Rusia alunecă într-o groapă mare de datorii

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-16 16:15

Multe instituții media ruse au publicat date interesante cuprinse într-un studiu recent al biroului de credit Equifax. Studiul oferă statistici privind împrumuturile luate de populația țării și care rezultă din astfel de datorii de creditare.

Cel mai des este reprodusă următoarea cifră de cercetare: în primele 6 luni ale anului 2018, numărul împrumuturilor luate în Rusia pentru rambursarea împrumuturilor vechi a crescut de 1,7 ori față de anul trecut. În termeni absoluti, valoarea acestor împrumuturi în prima jumătate a anului s-a ridicat la 68,3 miliarde de ruble. Și numărul de contracte de creditare pentru datorii anterioare a crescut de mai mult de 1, 4 ori - de la 92 mii în 2018 la 131 mii. Conform rezultatelor primei jumătate a anului 2018, valoarea medie a unui împrumut „secundar” a început să se ridice la 520 de mii de ruble, cu 17% mai mult decât în prima jumătate a anului trecut. Stocul de credite „secundare” continuă să crească în a doua jumătate a anului 2018 (neacoperite de studiul de mai sus). Deci, în iulie, volumul împrumuturilor s-a ridicat la 14,6 miliarde de ruble - de două ori mai mult decât în aceeași lună a anului 2017.

Unii experți s-au grăbit deja să liniștească publicul. Ca, nu este nimic în neregulă cu asta. Nu au fost emise noi împrumuturi, spun ei. Sunt datorii vechi, pur și simplu sunt prelungite. Ceea ce se petrece în limbajul bancherilor este „refinanțarea datoriilor”. Unii chiar au numit-o „restructurarea datoriilor”. Dar din punctul de vedere al finanțatorilor sănătoși, imaginea este alarmantă, dacă nu chiar înfricoșătoare.

in primul randCifrele citate în studiu indică insolvența tot mai mare a populației, iar aceasta, după cum știți, este un prevestitor al unei crize economice târâtoare.

În al doilea rând, refinanțarea datoriilor crește inevitabil valoarea pasivelor unei persoane. Cel puțin, un nou împrumut este emis la dobândă nu mai mică decât cele care erau în contractul de împrumut anterior. Și cel mai adesea, având în vedere problemele clientului, acestea sunt mai mari. Astfel, devine și mai dificil pentru client să se desprindă.

Este posibil ca prin vreun cârlig sau prin escroc să poată obține un al treilea și chiar un al patrulea împrumut pentru a plăti datoriile tot mai mari. Și acesta este un drum direct către îndatorare. Adevărat, nu mai există găuri de datorii nici în Rusia, nici în străinătate. Aceasta înseamnă că falimentul unei persoane se profilează înainte. Instituția unui astfel de faliment a început să funcționeze în Rusia la 1 octombrie 2015. Procedura de faliment poate fi inițiată atât de creditor, cât și de debitor. Unii cetățeni cred că aceasta este o lacună în care se pot scufunda în cazul în care sunt complet implicați în datorii. Mulți tineri cred că aceasta este „bagheta magică” care îi poate salva. Dar, în primul rând, falimentul va face posibilă curățarea rămășițelor bunurilor debitorului, cu care se va putea satisface cel puțin parțial pretențiile creditorului. Și, în al doilea rând, și mai important, prevede trunchierea unei persoane în drepturile sale. Trecerea prin faliment va fi considerată o persoană cu un „istoric prost de credit”. Și acest lucru este chiar mai rău decât în vremurile sovietice statutul unei persoane cu antecedente penale.

O astfel de persoană (dacă instanța decide acest lucru) este lipsită de dreptul de a călători în străinătate. Apropo, deja peste un milion de cetățeni ruși au interzis să părăsească țara din cauza datoriilor. Conturile bancare ale falimentului vor fi monitorizate constant (ce se întâmplă dacă vor exista bani care pot fi folosiți pentru plata sumei restante a datoriei?). De fapt, el nu va putea primi împrumuturi timp de cinci ani. Și, de asemenea, ocupă poziții de conducere în managementul companiilor și organizațiilor și chiar participă indirect la managementul acestora. Cred că acesta este doar începutul.

Lista restricțiilor privind drepturile cetățenilor care au trecut prin faliment se va extinde, în opinia mea. Cum rămâne cu articolul al doilea din Constituția Federației Ruse, care spune jalnic: „O persoană, drepturile și libertățile sale sunt cea mai înaltă valoare. Recunoașterea, respectarea și protecția drepturilor și libertăților omului și civilului este datoria statului”, va trebui în curând uitată. Pentru a fi complet, aș dori să vă reamintesc că construcția unei „societăți digitale” progresează într-un ritm accelerat în țară. Va fi creat un „cap” „digital” (electronic), sub care fiecare pas al unei persoane cu un istoric de credit prost va fi monitorizat. Nu va fi îndatorat fizic, dar într-un fel va fi prizonier. Prizonieri într-o „închisoare electronică” virtuală.

Valul de faliment al persoanelor fizice este în creștere. În 2015, erau 2.400 dintre ei. În 2016 - deja 19, 7 mii, în 2017 numărul falimentelor a crescut la 29, 8 mii. În prima jumătate a anului 2018 - 19, 1 mii. Se poate aștepta ca până la sfârșitul acestui an cifra să depășească 40 mie. În primăvara acestui an a fost publicată o estimare a numărului de potențiale falimente la sfârșitul trimestrului I - 702,8 mii. De unde o cifră atât de exactă? Acesta este numărul debitorilor cu o datorie de peste 500.000 de ruble. și o întârziere a împrumutului de 90 de zile sau mai mult. Prin lege, aceștia sunt indicatorii formali minimi, la atingerea cărora puteți depune declarația în faliment.

Încă nu am dat peste estimări mai recente, dar cred că ținând cont de creșterea tuturor indicatorilor de îndatorare a persoanelor fizice în lunile ulterioare (după sfârșitul primului trimestru) de la începutul lunii noiembrie 2018, numărul de potențialii falimentați a atins deja nivelul de un milion de oameni. La 1 ianuarie 2018, în Rusia erau 34 de falimentari la 100 de mii de oameni. Și un milion de falimentați este deja 680 de oameni la 100 de mii.

În Rusia există o astfel de organizație precum Serviciul Federal al Executorilor Judecătorești (FSSP al Rusiei). Acesta este un organ executiv federal care îndeplinește funcțiile de asigurare a procedurii stabilite pentru activitățile instanțelor, executarea actelor judiciare, actele altor organisme și funcționari, precum și funcțiile de aplicare a legii și funcțiile de control și supraveghere în cadrul stabilit. domeniu de activitate. FSSP al Rusiei este subordonat Ministerului Justiției al Federației Ruse. Numărul de angajați ai acestei organizații este de aproape 75 de mii de oameni. Bugetul anual este de aproximativ 40 de miliarde de ruble. Pentru comparație: Ministerul Justiției, care este subordonat FSSP, are un personal de aproximativ 3.500 de angajați, iar bugetul anual este de aproximativ 5 miliarde de ruble.

Ce face un astfel de „monstru” precum FSSP? În principal prin faptul că îi ajută pe cămătătorii autohtoni să scoată bani de la debitori. Există, desigur, debitori fiscali. Dar în plus, aceștia sunt debitori pentru locuințe și plăți comunale. Și există mai ales mulți debitori la împrumuturi. Este clar că nici 75 de mii de angajați nu vor fi de ajuns pentru asta.

Faptul că executorii judecătorești au cazuri deasupra gâtului este dovedit de statisticile FSSP. De la 1 septembrie 2018, executorii judecătorești ai Rusiei au încasat 4,5 milioane de datorii către instituțiile de credit pentru 1,7 trilioane. ruble. Există 60 de datorii la împrumuturi per angajat al serviciului! Se poate aștepta ca valul de împrumuturi „secundare” să crească volumul de muncă al executorilor judecătorești, Ministerul de Finanțe va trebui să mărească alocațiile pentru activitățile FSSP și extinderea personalului organizației.

Potrivit FSSP, cea mai mare parte a sancțiunilor judiciare aplicate persoanelor fizice revine cetățenilor din grupele de vârstă de la 30 la 50 de ani. Ponderea tinerilor (adică a persoanelor sub 30 de ani) nu este mare. Dar iată ce este surprinzător: de îndată ce un tânăr primește un aviz de recuperare de la serviciul executorului judecătoresc, declanșează imediat procedura de faliment. Centrul Național al Falimentului transmite că din 2015, când a fost legalizată procedura falimentului pentru persoane fizice, vârsta medie a persoanelor care demarează procedura insolvenței a scăzut cu 13 ani!

Tinerețea noastră, se dovedește, este „fără complexe”. Tinerii sunt gata să primească unul sau două sau chiar trei sau patru împrumuturi (cum au noroc) cu prețul trunchierii drepturilor. După cum spun sociologii și filozofii moderni, o persoană din secolul 21, fără ezitare, transformă libertatea în confort. Când se aplică tinerilor, mai corect ar fi să spunem: în plăcere. Adevărat, plăcerile se termină repede. Și închisoare - pentru o lungă perioadă de timp, și poate pentru totdeauna. Figurat vorbind, un cetățean ia un împrumut, iar după un timp după aceea încetează să mai fie cetățean. Căci nu există cetățean fără drepturi civile.

În concluzie, aș vrea să spun că situația cu datoriile cetățenilor este și mai catastrofală decât cea prezentată în studiul biroului de credit Equifax. Cert este că în refinanțarea vechilor datorii, cetățenii sunt adesea refuzați de băncile lor. Apoi candidează pentru un împrumut „secundar” la alte bănci. Dar chiar și acolo primesc o „întoarcere de la poartă”. Cert este că astăzi în Rusia există multe birouri de credit (cum ar fi Equifax), iar angajații băncilor ruse sunt bine conștienți că se confruntă cu potențiali falimentați. Unde, în acest caz, ar trebui să alerge cetățeanul disperat? Pentru o organizație de microfinanțare (MFO).

MFO, spre deosebire de bănci, acordă împrumuturi debitorilor cu datorii „rele”. În primele șase luni ale anului 2018, organizațiile de microfinanțare au acordat populației 11,1 milioane de împrumuturi pentru 110 miliarde de ruble. Numărul împrumuturilor a crescut cu 19%, iar suma - cu 17% față de aceeași perioadă a anului trecut. Pe o bază anuală, numărul împrumuturilor MFO depășește 20 de milioane, iar populația în vârstă de muncă din Rusia este de 83 de milioane. Se dovedește un împrumut la 4 cetățeni apți de muncă. În acest caz, ratele anuale pot fi de câteva sute de procente. Nu este nici măcar cămătărie. Aceasta este cămătărie pătrată și chiar cuburi. Pentru o asemenea dobândă, în secolele anterioare, cămătarilor li s-a tăiat capul sau li s-a dat o altă pedeapsă cu moartea.

În prezent avem peste 500 de bănci care operează în țară, dar aceasta este doar acea parte a sistemului de credit al Rusiei, care este la vedere și despre care se discută constant în mass-media. Și câți astfel de cămătari avem, ascunși în spatele cuvântului decent „organizație de microfinanțare”? Potrivit Băncii Rusiei, la sfârșitul primului trimestru al anului 2018 erau 2209. De câteva ori mai mult decât băncile. Dar există și alte organizații de credit. Iată câteva numere pe care le-am găsit pe site-ul Băncii Rusiei (date la 31 martie 2018): instituții de credit nebancare - 44; cooperative de consum de credit - 2530; cooperative de consum de credit - 1188; cooperative de economii locative - 59; case de amanet - 5532. Deci, pe lângă bănci, avem un număr mare de alte organizații de credit care sunt destul de legal angajate în camătă și vânătoare de oameni. Aproape 10 mii.

În plus, există mii de organizații de cămătărie care lucrează fără niciun permis. Acesta este așa-numitul „împrumut în umbră”, care creează „datorii în umbră” despre care Banca Centrală nu poate decât să ghicească. În 2015, Banca Centrală a identificat 720 de astfel de creditori ilegali ("negri"), în 2016 - 1378, în 2017 - 1374, iar în prima jumătate a acestui an - 1890. Denumirea creditorilor "negri" este "legiune". Figurat vorbind, în locul unui creditor „negru” lichidat, apar doi noi. Aceste buruieni otrăvitoare preiau tot mai mult domeniul în care își desfășoară activitatea băncile obișnuite și diverse IMF. Acești creditori „negri” nu au deloc nevoie de executori judecătorești sau de firme de colectare. Au propriii lor colecționari „negri”. Care nu se mai pot deosebi de bandiții obișnuiți. Dar ei, creditorii „negri”, contribuie și la faptul că cetățenii care au devenit victime ale „serviciilor” lor primesc aprecieri negative de la creditorii „albi” (care ar putea fi „ratingul” unei persoane jefuite?).

Ținând cont de această latură, nu foarte bine vizibilă, a tabloului general al datoriilor, adevărații solicitanți de faliment se pot dovedi a fi nu un milion de cetățeni, ci de multe ori mai mulți. Dacă nu opriți aceste tendințe periculoase, atunci în curând majoritatea populației se va găsi într-o capcană gigantică a datoriilor.