Ipoteca: un „salvator de viață” pentru guvern?

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-16 16:15

Împrumuturile ipotecare în lumea capitalismului rus sunt un instrument pentru jefuirea oamenilor. Niciunul dintre decretele prezidențiale care stabilesc ținte pentru ratele dobânzilor ipotecare nu a fost atins.

Ipoteca: o scurtă excursie istorică

Creditul ipotecar există de mult timp. Ipoteca se referă la împrumuturile garantate cu bunuri imobiliare. În Babilonul antic, Egiptul antic și Roma antică, împrumutul se făcea aproape exclusiv pentru securitatea pământului. Termenul „ipotecă” (din greaca veche ὑποθήκη) a apărut pentru prima dată în Grecia la începutul secolului al VI-lea. î. Hr e. Grecii antici au desemnat astfel forma răspunderii debitorului față de creditor cu pământul său. La limita terenului împrumutatului a fost amplasat un stâlp cu o inscripție în care se menționa că acest teren oferă datorii. Un astfel de pilon a fost numit „ipotecă” (tradus ca „fundație”, „gaj”, „avertisment”).

Astăzi, ipoteca în cele mai multe cazuri este un împrumut pentru achiziționarea de locuințe (case, apartamente) de către oameni cu privire la securitatea chiar a acestei locuințe. Acest tip de împrumuturi se numește ipoteci la domiciliu (HML). Astfel de creditare, potrivit experților în istoria băncilor, au fost inventate în Anglia în ultimele decenii ale secolului al XIX-lea. Creditorii din orașul Londrei la acea vreme deja întâmpinau dificultăți în creșterea operațiunilor de creditare, care erau în mod tradițional concentrate pe afaceri private. Împrumuturile acordate persoanelor fizice au fost limitate din cauza lipsei unei cereri efective din partea populației și a lipsei de garanții fiabile.

În ceea ce privește problema locuințelor din Anglia secolului al XIX-lea, aceasta a fost rezolvată în principal în două moduri: cetățenii înstăriți au construit sau cumpărat imobile din banii lor, care au devenit proprietatea lor; oamenii defavorizați (și erau cei mai mulți, mai ales în orașe) închiriau locuințe de la proprietari bogați, erau utilizatori, nu proprietari. Au fost și cei mai săraci englezi care au trăit în adăposturi (aceasta este descrisă colorat C. Dickens).

Băncile au început să ofere cetățenilor cu securitate moderată (adică, care aveau un loc de muncă) împrumuturi pentru a-și cumpăra propriul acoperiș deasupra capului, pe siguranța acestui acoperiș. Cămătătorii au început să seducă oamenii pentru ca aceștia să devină proprietari cu drepturi depline ai proprietăților imobiliare și să se simtă proprietari. Așa s-a născut un nou tip de operațiuni bancare - emiterea de HML-uri. Băncile City of London și-au frecat mâinile de plăcere. Treptat, acest tip de creditare a devenit popular și în alte țări occidentale.

Un acoperiș deasupra capului sau o unitate de îmbogățire?

Dar să revenim la Rusia de astăzi. În diverse documente ale guvernului, în discursurile și declarațiile oficialilor de diferite niveluri, subiectul ipotecii pentru locuințe ocupă un loc important. Mai mult, este întotdeauna prezentat ca fiind social. La fel, ipoteca este o „baghetă magică” menită să rezolve definitiv și irevocabil problema locuinței, care, în expresia Mihail Bulgakov, l-a torturat și răsfățat pe rus. Până acum, din păcate, persistă și continuă să-i chinuie pe mulți dintre contemporanii noștri. Numărul familiilor înregistrate ca având nevoie de condiții mai bune de locuit în 2011 în raport cu numărul total de familii (inclusiv persoane singure) a fost de 5,1%. Și în 2017, acest indicator a scăzut ușor, dar nu foarte semnificativ - la 4,4%.

În termeni absoluți, numărul persoanelor nevoiașe înregistrate a scăzut de la 2,8 milioane la 2,5 milioane de familii. Și asta în ciuda faptului că condițiile pentru a intra în această listă sunt foarte dure. În plus, trebuie să avem în vedere că avem o întreagă armată de oameni fără adăpost, al căror număr, conform diverselor estimări, variază între 1,5 și 3 milioane. Majoritatea dintre ei nici măcar nu încearcă să se înregistreze și să intre în listele indicate. În general, locuința (sau mai degrabă, lipsa acesteia) este într-adevăr cea mai acută problemă socială din Rusia. Ceea ce devine deosebit de acut și dureros pe fundalul palatelor noilor bogați ruși. Dar mi se pare că autoritățile au fost nedumerite de problema creditelor ipotecare din alt motiv, iar latura socială este doar o acoperire. Capitalismul s-a înființat în țara noastră încă de la începutul anilor 90. Și dacă este așa, atunci guvernul trebuie să servească în primul rând interesele celor care sunt personificarea capitalismului și a nucleului său - bancherii. Capitalismul este o societate în care limbajul este plin de eufemisme - cuvinte false și viclene. Constituția Federației Ruse este plină de astfel de eufemisme. În special, se spune că Federația Rusă este un stat social. Nu, de fapt este burghez. Și dacă da, atunci ar trebui să exprime interesele burgheziei, și în primul rând cămătăria (aici avem de-a face cu un alt eufemism: cămătarii au fost redenumiti „bancheri”). Deci, ipotecile sunt necesare bancherilor-cămătar.

Înțelepciunea populară despre credite ipotecare

Înțelepciunea populară a putut să exprime cu exactitate esența ipotecii cu ajutorul anecdotelor și „umorului negru”. În perioada sovietică, glumele din serialul „Întrebare la radioul armean” erau populare. Iată continuarea acestei serii în legătură cu tema noastră:

„Întrebare la radioul armean: ce este un credit ipotecar? Răspuns: aceasta este o mână de ajutor tremurând de nerăbdare.”

Dacă curățăm toate descrierile ipotecilor de eufemisme, atunci există doar câteva cuvinte care explică esența acestui fenomen. Una dintre ele este „tâlhăria”. Iată câteva exemple de artă populară care dezvăluie natura prădătoare a creditelor ipotecare:

Ipoteca: un „salvator de viață” pentru guvern?

Dar să revenim la valul serios. Autoritățile ruse mai au un motiv pentru a impune ipoteci în țară în toate modurile posibile. Pe măsură ce amploarea creditării ipotecare crește, acesta devine unul dintre motoarele economiei. La urma urmei, cu ritmul de creștere economică, guvernul este plin de cusături. În 2015, s-a înregistrat o scădere a PIB-ului cu 2,5%. În anul următor, 2016, PIB-ul a scăzut cu încă 0,2%. În 2017, s-a înregistrat o creștere de 1,5% (care este în continuare semnificativ mai mică decât media globală). În sfârșit, în 2018, era de așteptat o creștere undeva în regiune de 1,5 până la 1,9%. Și iată o surpriză! Rosstat la începutul acestui an a raportat că creșterea PIB a fost de 2,3%.

S-a dovedit că un astfel de succes neașteptat (încă modest pe fondul mediei mondiale) a fost obținut datorită sectorului construcțiilor din economia rusă. Acolo a existat activitate, care, după cum s-a dovedit, a fost alimentată de creșterea creditării ipotecare (anul trecut, volumul de noi HML a depășit 1 trilion de ruble, numărul de împrumuturi emise a fost de 1,47 milioane; acestea sunt cifre record pentru întregul ansamblu). existența Federației Ruse). Anul trecut, pentru prima dată, s-au construit mai multe locuințe cu ajutorul HML-urilor decât cu ajutorul altor metode de finanțare.

Având în vedere acest lucru, se poate presupune că subiectul creditării ipotecare va deveni și mai important pentru guvern. La urma urmei, cel puțin pentru decență, el trebuie să aibă rate de creștere economică nu mai mici decât media mondială. Înainte de asta, autoritățile aveau o salvare economică - exportul de petrol și gaze. Acum, i se pare, există și o baghetă magică sub forma unei ipoteci.

Dar nu este greu de înțeles că acest salvator va avea o viață foarte limitată din cauza faptului că ratele dobânzilor la MHL sunt la un nivel periculos de ridicat. În ultimii ani, acestea au variat în intervalul de la 10 la 15 la sută pe an (în funcție de bancă, precum și de tipul creditului ipotecar: pentru achiziționarea de locuințe pe piața secundară; pentru un nou proiect de locuințe etc.). Evident, tarifele ar trebui reduse. În caz contrar, totul se va încheia cu o inflație rapidă a „bulei ipotecare” și colapsul acesteia. Ceea ce se va întâmpla este ceea ce se numește „un pas înainte, doi pași înapoi”. Ca să nu mai vorbim de faptul că crizele obișnuite ale creditelor ipotecare vor încălzi situația socială și politică din țară (fiecare criză – mii sau chiar milioane de destine umane rupte).

Despre rata dobânzii ipotecare

Ratele ipotecare în Rusia au fost întotdeauna la un nivel obscen de ridicat. De dragul corectitudinii, recunoaștem: autoritățile au mai vorbit despre necesitatea scăderii dobânzilor, dar oarecum lent, formal, arătând publicului „preocuparea socială”. Și bancherii pur și simplu nu au reacționat la aceste mantre. Dacă dobânzile la creditele ipotecare au fluctuat în sus și în jos, atunci a fost sub influența unor factori mai serioși decât lamentările autorităților.

Luați, de exemplu, unul dintre decretele prezidențiale din mai 2012 - „Cu privire la măsurile de a oferi cetățenilor Federației Ruse locuințe la prețuri accesibile și confortabile și de a îmbunătăți calitatea locuințelor și a serviciilor comunale” (nr. 600 din 7 mai 2012). Primul alineat al acestui decret stabilește următoarea sarcină [până în 2018]: „reducerea excedentului ratei medii a dobânzii la un credit ipotecar (în ruble) în raport cu indicele prețurilor de consum la un nivel de cel mult 2,2 puncte procentuale."

Anul 2019 este deja în calendar. Să încercăm să evaluăm implementarea acestui alineat al decretului nr. 600. În 2018, rata dobânzii la MHL a variat între 10,5 și 14,0%. Rosstat a raportat că indicele prețurilor de consum anul trecut a fost de 4,3%. Prin urmare, rata maximă la creditele ipotecare anul trecut, conform decretului din 2012, ar fi trebuit să fie: 4, 3 + 2, 2 = 6,5%. Dar în realitate era de două ori mai mare.

Decretul nr. 600 privind paragraful 1 a fost complet eșuat. Dar dintr-un anumit motiv, nimeni „de mai sus” nu a efectuat un „debriefing” și nu a aflat motivele și vinovații eșecului. Sau poate nu ei sunt vinovații eșecului? Poate că decretul nr. 600 a fost scris nu pentru a-l executa, ci doar pentru a demonstra „preocuparea socială”? Iar noi, naivi, aşteptăm să se ducă la îndeplinire decretele.

Cine controlează rata dobânzii ipotecare?

Să avansăm rapid din 2012 până mai aproape de timpul nostru. De exemplu, la începutul lunii octombrie a anului trecut, pe canalele federale a fost difuzată o întâlnire a președintelui Federației Ruse Vladimir Putin și șeful Sberbank German Gref … Problema creditării ipotecare este atinsă, bancherul i-a promis președintelui că va scădea rata ipotecii. Dar, literalmente, în aceeași lună, Sberbank crește ratele ipotecare. Explicație: prețurile de pe piața imobiliară sunt în scădere, dezvoltatorii se chinuie să vândă metri pătrați, riscurile bancare cresc și, conform canoanelor științei financiare, sunt compensate de o creștere a dobânzilor.

Și iată evenimentul din acest an. Pe 14 martie, la congresul Uniunii Industriașilor și Antreprenorilor din Rusia (RSPP), Vladimir Putin a dispus reducerea ratei creditelor ipotecare. Mai exact, până la 8% până în 2024. Dar decretul din mai 2012 nu a stabilit o sarcină similară care trebuia finalizată „ieri”? Este Uniunea Industriașilor și Antreprenorilor din Rusia responsabilă pentru rata ipotecii? Are această uniune a antreprenorilor pârghii reale pentru a controla rata?

Orice bancher vă va spune că pentru el nici decretul din mai, nici alte decrete prezidențiale nu sunt deloc un decret. Și cu atât mai mult, recursurile orale nu pot funcționa ca atare. Principalul imperativ care determină rata dobânzii la orice împrumut, inclusiv ipotecar, este rata cheie a Băncii Centrale a Federației Ruse. La momentul semnării decretelor prezidențiale din mai în 2012, acesta era de 8,0%. Astăzi este 7, 75%. Dacă guvernul dorea cu adevărat să îmbunătățească condițiile pentru împrumuturile ipotecare, atunci ar fi trebuit să solicite Băncii Rusiei să reducă rata cheie la nivelul la care împrumuturile ipotecare ar fi disponibile cetățenilor și sigure atât pentru acești cetățeni, cât și pentru întreaga economie. tara. Dar președintele nu poate scrie un astfel de decret pentru că Banca Rusiei, încălcând Constituția Federației Ruse, și-a declarat „independența” față de stat. Și se pare că președintele Federației Ruse este de acord cu acest lucru. Prin urmare, sunt scrise decrete „pentru satul bunicului”.

Guvernul înțelege că nu gestionează procesul ipotecar în țară. În situația actuală, doar Banca Rusiei o poate gestiona cu adevărat. Adevărat, nici legea Băncii Centrale, nici reglementările Băncii Rusiei nu spun nimic despre faptul că Banca Rusiei ar trebui să se ocupe de creditele ipotecare (și cu atât mai mult, de rezolvarea problemei locuințelor din țară). Banca Rusiei are sarcini mai serioase - țintirea inflației (Banca Centrală și-a inventat această sarcină, încălcând articolul 75 din Constituția Federației Ruse). Iar pentru aceasta, dacă este necesar, Banca poate ridica cu ușurință rata cheie, provocând o criză ipotecară în țară și transformând sute de mii de oameni în oameni fără adăpost.

Lupii nu se vor hrăni cu iarbă

Ministrul Construcțiilor și Locuințelor și Utilităților Vladimir Iakuseva anunțat recent că, pentru a menține piața creditelor ipotecare și a preveni o criză, ratele împrumuturilor ar trebui să se apropie de 5%. Ei bine, asta e greu de argumentat. Dar declarația ministrului ar trebui catalogată drept „urări de bine”. O altă propunere, exprimată de ministru, a fost ca reducerea ratei să fie asigurată prin subvenţionarea creditelor ipotecare… din profiturile băncilor înseşi. Este dificil să numim asta chiar și o conștiință utopică. Aceasta este o neînțelegere completă a modului în care funcționează lumea creditelor ipotecare. Este ca și cum le-ai spune lupilor să nu mai mănânce oi și să mănânce iarbă. Permiteți-mi să vă reamintesc că anul trecut profitul băncilor rusești s-a ridicat la 1,3 trilioane de ruble. - o cifră record pentru ultimii șapte ani. Din această sumă, 800 de miliarde de ruble. conturi pentru Banca de Economii. În primele două luni ale acestui an, profitul băncilor s-a ridicat la 445 de miliarde de ruble.

Și nu este un secret pentru nimeni că un astfel de rezultat financiar a fost atins în mare măsură din cauza boom-ului creditelor ipotecare (apropo, mai mult de jumătate din toate creditele ipotecare au fost emise recent de Sberbank). Ministrul nu poate înțelege în niciun fel că pentru bănci scopul sunt banii, iar construcția de locuințe nu este altceva decât un mijloc. Bancherii contează foarte mult pe continuarea boom-ului ipotecar în acest an și visează să obțină un profit de 1,8-1,9 trilioane de ruble datorită acestuia. Dacă prognoza se confirmă, atunci acesta va fi un rezultat financiar record al băncilor, realizat datorită unui jaf record al oamenilor.