Adevăratele obiective ale anulării numerarului

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-16 16:15

Pe 23 ianuarie 2017, Comisia UE a prezentat un plan conform căruia intenționează să introducă treptat restricții la plățile în numerar. Acest plan este fundamentat de lupta împotriva criminalității și terorismului în întreaga Uniune Europeană.

Cash pentru totdeauna

De ce plățile fără numerar nu pot învinge niciodată complet numerarul

Tipografiile din aproape toate țările lumii produc din ce în ce mai multe bancnote și monede în fiecare an. De parcă nu există Apple Pay, nici carduri contactless, nici alte trucuri tehnologice. Există doar câteva țări din lume care au câștigat bani. Pentru toți ceilalți, numerarul pare să fie pentru totdeauna. Dar este rău?

Nu te grăbi să ne îngropi

Volumul bancnotelor în circulație în Marea Britanie a crescut cu 10% în 2016, cea mai puternică creștere din ultimii zece ani, ajungând pentru prima dată la 70 de miliarde de lire sterline. Exprimând aceste cifre, Victoria Cleland, care se ocupă de numerar la Banca Angliei, a adăugat că creșterea numerarului este tipică pentru aproape toate țările lumii - în ciuda tuturor progreselor tehnologice din ultimii ani, capacitatea de a plăti prin telefonul mobil și chiar și criptomonede. Ponderea plăților fără numerar este în creștere, dar în același timp crește și cantitatea de numerar din economie.

Numerarul este scump și nesigur, dar aceasta este doar o parte a monedei. Cash-ul are, de asemenea, propriile avantaje și pentru toți cei implicați în proces. Inclusiv pentru statul însuși.

Să aruncăm o privire la motivele pentru care memoria cache nu este doar dăunătoare, ci și utilă. Și asta dă motive să credem cuvintele lui Cleland de la Banca Angliei: „Numerarul are un viitor și este impresionant”.

Primul motiv: sprijinirea economiei

La începutul secolului al XXI-lea, ponderea plăților în numerar în Marea Britanie a scăzut sub 17% din toate plățile din țară. În 2011, autoritățile au lansat o campanie de amploare care a încurajat plățile mici în numerar și s-a concentrat pe baterea monedelor. „Acest lucru s-a datorat în primul rând scăderii prețurilor cuprului, care a avut un impact extrem de negativ asupra echilibrului pieței interne și, în consecință, a inflației”, spune Evgenia Abramovici, șeful departamentului de analiză a riscului valutar la Dukascopy Bank SA. Cert este că Marea Britanie, la fel ca SUA, Elveția, Norvegia și țările UE, imprimă monede din aliaje cu conținut ridicat de cupru. Dacă reduceți volumul de monede în circulație, producția lor va înceta să fie profitabilă. Drept urmare, 2011-2013 a devenit un an record în țară pentru emisiunea de monede.

În primul rând, monedele au fost făcute indispensabile pentru plata parcării, amenzilor mici (până la 20 de lire sterline) și serviciilor de transport. Polițiștii au primit chiar și o anumită cantitate de monede pentru ca cetățenii să-și poată schimba bancnotele. „În general, procentul de numerar a fost returnat la 25-30% din cifra totală de afaceri cu amănuntul, deși nu există date exacte privind dinamica, Banca Angliei nu furnizează astfel de cifre, aceasta este o evaluare consolidată a diferitelor bănci comerciale,” notează Abramovici.

S-ar părea că monedele de cupru sunt o problemă artificială. Puteți învinge un fleac din aliaje ieftine, așa cum face, de exemplu, Rusia. Dar nici Marea Britanie, nici Elveția, nici Statele Unite nu vor să se îndepărteze de cupru, văzând în aceasta o scădere a prestigiului țării. „Desigur, nu există o relație directă între metalul în care sunt făcute monedele”, spune Abramovici. „Cu toate acestea, după cum a arătat istoria, monedele ale căror monede erau fabricate din oțel, fier sau alt metal ieftin s-au devalorizat destul de repede”.

Desigur, nu există o relație directă între metalul în care sunt fabricate monedele. Cu toate acestea, după cum a arătat istoria, monedele ale căror monede erau fabricate din oțel, fier sau alt metal ieftin s-au devalorizat destul de repede.

Dar nu este vorba doar de monede.„O creștere a cantității de numerar în circulație poate avea loc pentru a crește oferta de bani”, explică Yegor Krivosheya, specialist în cercetare la Departamentul de Finanțe, Plăți și Comerț Electronic al Școlii de Management din Moscova Skolkovo. -Acest lucru se întâmplă din mai multe motive: din cauza controlului cursului de schimb, din cauza stimulării economiei sau din cauza asigurării nivelului necesar de lichiditate în economie.”

Motivul doi: sprijinul politicilor

În Marea Britanie se desfășoară periodic campanii de susținere a lirei sterline ca comoară națională. „În anii 1990 a fost lansată campania Salvați lira sterlină, care a determinat în mare măsură rezultatele referendumului privind aderarea la zona euro. Marea Britanie și-a „apărat” moneda națională”, spune Yevgenia Abramovici.

A doua oară, o campanie destul de mare de sprijinire a numerarului a fost lansată în 2007, odată cu sosirea prim-ministrului Gordon Brown. Aceasta a fost a doua oară în istorie când laburiştii au reuşit să menţină majoritatea în parlament pentru două mandate consecutive şi, în semn de mulţumire faţă de alegători (în principal reprezentanţi ai clasei muncitoare, pentru care numerarul este mai familiar, mai convenabil şi mai accesibil decât banca. carduri sau cecuri), guvernul a ridicat restricțiile privind retragerile de numerar de la bancomate. Și unele întreprinderi de stat și municipale au început să ofere o reducere pentru plata în numerar. Măsurile au fost izbitoare, dar temporare și au avut o conotație politică clară.

Motivul trei: sprijinirea săracilor și a migranților

Dar totuși, sprijinul straturilor neprotejate ale populației este mai mult o măsură reală, și nu un PR politic. Astăzi, în Europa și Statele Unite, creșterea circulației numerarului se datorează în mare parte afluxului de migranți. Majoritatea nu au un cont bancar - pur și simplu nu pot deschide unul. Și dacă vorbim despre Europa modernă, atunci o proporție semnificativă a migranților sunt refugiați.

„Conform Regulamentului privind Refugiații, adoptat de Uniunea Europeană în 2010, refugiaților nu li se permite să fie deserviți în bănci ca cetățeni ai Uniunii Europene – doar ca cetățeni ai statelor lor. Nu poți găsi o bancă în Europa care să deschidă un cont pentru un cetățean al Siriei, spune Yevgenia Abramovici. „Migranții, sau cetățenii naturalizați ai Uniunii Europene, sunt în cea mai mare parte clasa muncitoare, în plus, una dintre cele mai de jos pături ale acesteia, așa că utilizarea activă a plăților bancare nu este foarte acceptabilă pentru ei.”

Al patrulea motiv: o modalitate de a face bani

Cash este o întreagă industrie, inclusiv una de colectare. Fiecare țară din zona euro are dreptul de a emite două tipuri de monede comemorative sau comemorative cu o valoare nominală de 2 euro. Plus că există seturi de colecție: în ciuda edițiilor limitate, acestea generează totuși ceva venituri. Deși, desigur, acesta este și PR-ul monedei naționale în paralel.

Una dintre cele mai mari serii comemorative a fost lansată de Regatul Unit în pregătirea Jocurilor Olimpice de vară din 2012 de la Londra. În ciuda PR-ului evident al lirei sterline, principalul motiv al autorităților a fost acela de a face monetăria britanică profitabilă, crede Yevgenia Abramovici.

Al cincilea motiv: protejarea banilor

Toate motivele de mai sus indică de ce numerarul este benefic pentru stat. Dar, desigur, au beneficii semnificative pentru afaceri și populație.

„Creșterea numerarului a fost întotdeauna un semn al vremurilor de criză”, consideră Konstantin Solovyov, vicepreședintele consiliului de administrație al sistemului de plăți Leader. „În cazul Marii Britanii, această creștere este asociată cu Brexit. Țara se confruntă nu numai cu schimbări politice, ci și economice. Acestea vor afecta atât băncile, cât și sistemele de plată. Piața financiară va deveni mai izolată. Oamenii nu pot prezice cum va funcționa în noile condiții. Desigur, încrederea în sistemul financiar nu a fost subminată acolo, dar există anumite temeri, așa că oamenii preferă să-și țină economiile aproape.”

Mai mult decât atât, numerarul poate deveni o legătură de tranziție către criptomonede, deoarece însuși conceptul de „bani” este regândit.„Autoritatea de reglementare financiară, așa cum sa întâmplat deja de mai multe ori în istorie, „strica în mod activ” acești bani - de exemplu, cu ajutorul ratelor negative ale dobânzilor, precum și folosind proceduri care împiedică circulația banilor, încetinesc activitatea de afaceri cu ajutorul legile împotriva spălării banilor și alte proceduri, precum și oportunitățile băncilor de a bloca bani în cont - toate acestea strâng automat oamenii din circulația tradițională a banilor , - spune partenerul companiei de investiții First Imagine! Ventures Alexander Starchenko. În această situație, modalitatea de a scăpa de banii „pătați” este utilizarea criptomonedelor. „Putem spune că criptomonedele nu au nicio garanție, dar de obicei nu există garanții reale în banii de hârtie”, notează Starchenko.

Criptomonedele nu au nicio garanție, dar de obicei nu există nicio garanție reală în banii de hârtie.

Preț cash

Desigur, totul ține de cantitate. Ceea ce este mai mult în numerar - medicamente sau otravă - depinde de ponderea lor în economie. Multe națiuni sunt într-adevăr provocate să reducă suma de numerar, deoarece este prea costisitor pentru țară pentru a fi întreținut.

Luați Italia, de exemplu. Țara se confruntă cu un boom al plăților contactless: în ultimul an, volumul plăților fără numerar a crescut cu 16% și a ajuns la 190 de miliarde de euro. Plățile fără contact cu cardul au crescut cu 700%, până la 7 miliarde de euro, plățile cu cardul în general - cu 75%, plățile mobile - cu 63%. Astfel de calcule au fost publicate recent de cercetătorii de la Universitatea Politehnică din Milano.

În ciuda acestor cifre impresionante, Italia este încă un tărâm al numerarului. Volumul numerarului în circulație este de 182,4 miliarde euro (la sfârșitul anului 2015). Mai mult, cache-ul crește de la an la an atât în cifre absolute, cât și în termeni relativi. Dacă în 2008 volumul de numerar în circulație era egal cu 8,1% din PIB, atunci în 2015 era deja de 11,2% din PIB, indicatorii medii ai zonei euro fiind de 9,7%, citează date compania italiană The European House. -Ambrosetti. Țara cheltuiește aproximativ 10 miliarde de euro pe deservirea numerarului în fiecare an. În timp ce costurile totale ale UE sunt de 60 de miliarde.

Dacă statul poate reduce ponderea numerarului la media europeană, atunci în fiecare an bugetul va economisi 1,5 miliarde de euro.

Atunci când orice țară cu o pondere mare de numerar se confruntă cu sarcina de a-și reduce volumul, privirea autorităților financiare se grăbește imediat către acele rare state-excepții în care producția de numerar nu crește, ci scade. Toată lumea vrea să fie egală cu ei. Cele mai proeminente exemple sunt Suedia, Norvegia și Danemarca. Volumul numerarului în circulație în aceste țări este în scădere, deși la rate diferite, iar astăzi aproximativ 85-90% din toate plățile de acolo se fac prin canale fără numerar.

Ce au aceste țări în comun și ce îi împiedică pe toți ceilalți, de exemplu, Italia, să obțină același succes?

Vodka + pijamale

„Aceste țări sunt un exemplu viu de calm, atât politic, cât și economic, care, desigur, este interconectat”, spune Konstantin Solovyov, vicepreședintele consiliului de administrație al sistemului de plăți Leader. - Încrederea în stat și instituțiile financiare există la cel mai înalt nivel. În plus, aceste țări au o rețea foarte dezvoltată pentru acceptarea plăților fără numerar - puteți plăti cu cardul chiar și pe piață.”

Nici Italia, nici Rusia, desigur, nu au nici una, nici alta. Dar există multe țări pe harta lumii în care totul pare să fie în ordine cu acești doi factori, dar nu există o creștere rapidă a plăților fără numerar. Poate că există vreun secret scandinav? Desigur, există, crede Yevgenia Abramovici, și identifică trei trăsături caracteristice economiilor acestor țări și mentalității locuitorilor lor.

1) O populație mică și aproximativ aceeași densitate a populației în toată țara

În anii 1970-1980, țările scandinave au început să urmeze o politică de relocare a oamenilor în toată țara, în urma căreia densitatea populației în capitale a scăzut. Dacă populația este răspândită pe un teritoriu, numerarul devine mai puțin convenabil. Este mult mai convenabil să comandați alimente acasă dacă supermarketul se află la 10 kilometri depărtare folosind un card bancar decât atunci când cumpărați cu numerar.

2) Mentalitatea populaţiei

„Există chiar și un cuvânt separat în Finlanda, kalsarikännit, care se traduce prin „Bău acasă în lenjerie, nu voi ieși”, spune Abramovici. Și după cum știm, limba descrie lumea oamenilor care o vorbesc. Suedezii și norvegienii au o imagine similară asupra lumii. Dacă ceva se poate face de la distanță, atunci preferă să o facă de la distanță.

Începând cu anii 2000, Scandinavia a început să ofere stimulente fiscale semnificative companiilor de vânzare la distanță. Drept urmare, a alimentat o creștere suplimentară pentru companii precum OTTO și Stockmann.

3) Imposibilitatea de a cumpăra alcool pentru bani

„Această măsură a fost introdusă în 2013 și a avut un succes extraordinar”, spune Yevgenia Abramovici. „După cum s-a dovedit, rezidenții acestor țări au cheltuit cu alcool în medie aproximativ 20% din venit minus impozitul, utilitățile, asigurările și plățile de credit.” Strict vorbind, scopul autorităților a fost altul - să țină sub control mai strict consumul de alcool. Nu se știe dacă consumul de alcool a fost redus, dar ponderea numerarului în comerțul cu amănuntul a fost redusă semnificativ.

Viitorul numerarului: micșorați-vă, dar supraviețuiți

Dezvoltând o economie fără numerar, nu ar trebui să „arunci copilul” reducând cumva în mod artificial prezența numerarului. „O economie fără numerar nu este același lucru cu o lume fără numerar”, își amintește Yegor Krivosheya. „Într-o economie fără numerar, se creează egalitatea tuturor metodelor de plată și nu există bariere suplimentare pentru participanții de pe piață atunci când aleg o metodă sau alta”.

În timp ce aceste bariere există. De exemplu, sunt pentru afaceri. Banki.ru a scris despre faptul că dezvoltarea plăților fără numerar este îngreunată în multe feluri de costul ridicat al acestora pentru vânzător. Potrivit calculelor asociației de afaceri Opora Rossii, costul achiziției pentru magazinele online care oferă produse nealimentare variază de la 1,6% la 3,5%, în timp ce costul total al deservirii cifrei de afaceri în numerar este de la 0,1% la 0,5%.

Această diferențiere există nu numai la noi. Consorțiul de retail din Marea Britanie a calculat că costul mediu al tranzacției în numerar este de aproximativ 0,15% din plată (calculat pentru 2015), în timp ce o plată cu cardul de debit costă 0,22%, iar un card de credit costă 0,79%. Acest decalaj se micșorează în fiecare an. Dar atâta timp cât rămâne foarte sensibil, nu ar trebui să ne așteptăm la o scădere a popularității cache-ului.

Nu uitați că procentul de numerar în așezările cu amănuntul din țară depinde în mod direct de volumul economiei subterane, care include nu numai angajarea informală, ci și componentele corupției și infracțiunilor. Și este puțin probabil ca Rusia sau orice altă țară să poată învinge complet aceste fenomene în următorii ani.

Așa că să lăsăm să vorbim despre dispariția completă a numerarului la orizont previzibil. „Există motive să credem că în Rusia în 10 ani ponderea plăților în numerar în cifra de afaceri cu amănuntul poate scădea la 30% de la actualul 60-70%”, notează Abramovici. - 30% este scenariul cel mai optimist, cel mai probabil, vor rămâne la nivelul de 35-40%.

În general, în lume, ponderea optimă a plăților în numerar în cifra de afaceri comercială este de aproximativ 25%, astfel de cifre au fost apelate cândva de BCE la următoarea revizuire a politicii monetare.