Cămăta este un instrument de transformare a oamenilor în sclavi

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Modificat ultima dată: 2023-12-16 16:15

Capitalismul din Rusia, printre toate celelalte nume, poate fi numit și cămătar. Diagnosticul este dezamăgitor: în timp ce oficialii sunt îngrijorați de „ritmurile de creștere economică”, populația dă ultimii bani băncilor.

Capitalismul, care a început să se construiască în Rusia în urmă cu aproape treizeci de ani, este numit diferit: „bandit”, „comprador”, „sălbatic”, „periferic”, „oligarhic” etc. Fără a respinge toate definițiile de mai sus, voi mai da una: „capitalism cămătar”.

99% din toate problemele socio-economice ale Rusiei moderne sunt generate tocmai de caracterul cămătar al capitalismului, care a prins rădăcini în țara noastră. Cămătăria este obișnuită să însemne practica acordării de împrumuturi și împrumuturi care nu vor fi rambursate în avans. Cel mai adesea din cauza procentului mare. Și uneori din cauza insolvenței deliberate a împrumutatului. Totul se încheie cu exproprierea bunurilor debitorului și/sau transformarea acesteia într-un „sclav al datoriei”.

Nu am de gând să vorbesc despre cămătărie în general (ca fenomen global). Pe această temă, am scris o carte „Despre dobândă: împrumut, instanță, imprudent”, care a fost publicată încă din 2011. Sistemul de creditare camătărie din Rusia este reprezentat de un sistem bancar cu două niveluri (Banca Centrală a Federației Ruse și bănci comerciale) plus organizații de microfinanțare.

Principalii destinatari ai împrumuturilor și împrumuturilor sunt băncile înseși (piața de creditare interbancară), organizațiile nefinanciare, sectorul public și sectorul gospodăriilor. Gospodăriile suntem tu și eu, indivizi, populația.

Împrumuturi bancare pentru persoane fizice din Federația Rusă: dinamică rapidă

Acum aș dori să vă atrag atenția asupra situației cu împrumuturile acordate populației Rusiei în ultimii ani și mai ales în acest an. Voi cita câțiva indicatori cheie care caracterizează dinamica unor astfel de împrumuturi și nivelurile de îndatorare a gospodăriilor.

În perioada 2009–2014. s-a înregistrat o creștere constantă a creditării populației de către bănci. Iată datele privind volumul împrumuturilor acordate (trilioane de ruble):

2009 - 2, 6; 2010 - 3, 6; 2011 - 5, 4; 2012 - 7, 2; 2013 - 8, 8; 2014 - 8, 6.

La jumătatea anului 2014, creditarea a încetat să crească. Experții citează ca principal motiv sancțiunile economice ale Statelor Unite și ale aliaților săi, care au început în primăvara acelui an. Băncile s-au pregătit pentru vremuri grele și și-au încetinit expansiunea creditului pentru orice eventualitate. Un factor suplimentar în spatele scăderii creditării a fost prăbușirea cursului de schimb al rublei, care a fost permis (sau provocat) de Banca Rusiei în decembrie 2014. Dar după un timp, creșterea creditării populației a reluat. Iată datele pentru ultimii ani (trilioane de ruble):

2015 - 5, 9; 2016 - 7, 2; 2017 - 9, 2; 2018 - 12, 5.

Deja în 2017, cifra record din 2013 a fost depășită, iar în 2018 volumul creditelor acordate populației a crescut cu încă 36% față de precedentul. Mass-media rusă l-a numit un „boom al creditării de consum”. De-a lungul deceniului, volumul anual al creditelor acordate de bănci a crescut de aproape cinci ori (mai precis - de 4, 8 ori). Principalele tipuri de împrumuturi utilizate de cetățenii ruși: credit ipotecar; prin carduri de credit; împrumuturi auto; consumator (pentru achiziționarea de diverse bunuri și servicii). O proporție din ce în ce mai mare a împrumuturilor cu carduri bancare și a împrumuturilor de consum nu sunt destinate să satisfacă nevoile de bunuri și servicii, ci să achite împrumuturile luate anterior, de exemplu. pentru a refinanța datorii.

Dobânzi la împrumuturi - cămătărie

Acum următoarea întrebare: la ce dobândă acordă băncile împrumuturi cetățenilor? Iată datele Băncii Rusiei privind rata medie ponderată a dobânzii la împrumuturile în ruble acordate persoanelor fizice în mai 2019: pentru împrumuturile de până la 1 lună - 15,81%. Iar pentru creditele de la 1 la 3 luni - 14, 40%; de la 3 la 6 luni - 18, 38%; de la 6 la 12 luni - 15, 23%. În multe țări ale lumii există restricții cu privire la ratele dobânzilor la împrumuturi, iar acolo astfel de rate ale dobânzilor ar fi clasificate drept „camătări”.

Permiteți-mi să vă reamintesc că în Rusia țaristă la începutul secolului al XX-lea, rata maximă a fost stabilită la 12 la sută. Tot ce era de sus era considerat un împrumut cămătaresc, iar astfel de creditori erau pedepsiți de lege. Puterea ca mantra pronunta de multi ani incantatii cu privire la necesitatea scaderii dobanzilor la toate tipurile de imprumuturi (nu doar persoanelor fizice, ci si persoanelor juridice). Și nimic nu s-a schimbat”.

Iată datele Băncii Rusiei privind ratele medii ponderate ale împrumuturilor în ruble pentru ianuarie 2011: pentru împrumuturi de până la 1 lună - 14,0%; de la 1 la 3 luni - 19,5%; de la 3 la 6 luni - 31,8%; de la 6 la 12 luni - 30,4%. Da, la creditele de peste 1 lună, dobânzile au scăzut de atunci. Dar împrumuturile scurte în ruble (până la 1 lună) nu numai că nu au scăzut, ci chiar au crescut ușor (de la 14,0 la 15,81%). Acest lucru se datorează faptului că astăzi cetățenii solicită, în primul rând, perioade scurte de timp (până la 1 lună). Le este frică să ia împrumuturi mai lungi, iar băncilor le este și frică să dea. De asemenea, este de remarcat faptul că împrumuturile de la băncile mari sunt mai scumpe decât de la altele.

În mai 2019, ratele medii ponderate ale dobânzilor pentru împrumuturile în ruble ale a 30 de bănci rusești de top au fost următoarele: până la o lună - 17,53%; de la 1 la 3 luni - 20, 19%; de la 3 la 6 luni - 17,06%; de la 6 la 12 luni - 15,66%. După cum puteți vedea, banii pentru populație de la băncile mari (cum ar fi Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank etc.) sunt mai scumpi decât instituțiile de credit care nu fac parte din „elita” bancară. Acești cămătari bănci sunt monopoliști pe piața creditelor pe termen scurt. De exemplu, în multe regiuni îndepărtate ale țării, singura instituție de credit care are propriile sucursale este Sberbank.

Creșterea datoriilor și a încărcăturii

Volumul datoriilor populaţiei la creditele contractate este în creştere rapidă. Potrivit Băncii Rusiei, la sfârșitul primului trimestru al anului 2018 era de 12,5 trilioane de ruble. Și exact un an mai târziu, adică. la sfârșitul primului trimestru al anului 2019, acesta a crescut la 15,4 trilioane de ruble, adică cu 23,3%. Și de la 1 mai a acestui an (cele mai recente date de la Banca Rusiei), cifra a crescut la 15,74 trilioane de ruble. Apropo, la începutul anului 2013, volumul datoriilor la împrumuturi era de doar 8,5 trilioane de ruble. Se dovedește că în puțin peste șase ani, datoria aproape s-a dublat. Acestea sunt rate extrem de ridicate de creștere a datoriilor, mai ales pe fondul unei economii care stagnan (creșterea PIB-ului anul trecut, conform datelor Rosstat, a fost de 2,3%, iar în 2013–2017 nu a fost aproape deloc creștere). Și, de asemenea, pe fondul scăderii veniturilor reale ale populației de câțiva ani. Dacă la sfârșitul primului trimestru al anului 2018, valoarea medie a datoriei pe familie era de 221,8 mii de ruble, atunci un an mai târziu era deja de 273,6 mii de ruble.

Acestea sunt cifre absolute. Cum se compară, de exemplu, volumul datoriei creditare cu venitul oficial al gospodăriilor? Conform estimărilor Băncii Rusiei, la sfârșitul primului trimestru al anului 2017, datoria era de 23% din venitul anual, iar un an mai târziu creștea deja la 28% (un indicator al nivelului de îndatorare a populației). Lațul datoriilor de la gâtul debitorilor băncilor se strânge din ce în ce mai mult. Până la sfârșitul acestui an, potrivit experților, volumul datoriilor de credit ale persoanelor fizice poate crește la 16,6 trilioane de ruble, iar venitul real, conform declarațiilor guvernamentale, - cu 1% (A. Kudrin, totuși, a numit ultima cifră „ prea optimist”). Este evident că până la sfârșitul anului indicatorul datoriei creditare în raport cu venitul anual va depăși nivelul de 30%. În unele regiuni, nivelul datoriilor depășește deja 50%. Experții consideră că Kalmykia și Tuva sunt astfel de „lideri”. Peste 40% nivelul datoriilor gospodăriilor din Chuvahia, regiunea Irkutsk.

Un indicator important este „ponderea persoanelor cu îndatorare creditară la bănci în numărul total de angajați”. La începutul acestui deceniu, această pondere era mult mai mică de 50%. La începutul anului 2016, existau deja jumătate dintre astfel de debitori care lucrează (aproximativ 40 de milioane de oameni). Și la începutul anului 2017, ponderea lor a depășit deja 60% (în termeni absoluți, numărul debitorilor este de 44, 7 milioane de oameni). Anul trecut, numărul debitorilor la împrumuturi la bănci a fost de aproximativ 45 de milioane de oameni.

Este de remarcat faptul că, la începutul acestui an, numărul contractelor de împrumut între bănci și cetățeni se ridica, potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse, la 110,7 milioane. Apare o situație interesantă: au fost mai mult de două împrumuturi per debitor. Potrivit United Credit Bureau (OKB), 26% din numărul total de debitori aveau trei sau mai multe contracte de împrumut. Aproximativ 6% dintre debitori au avut mai mult de cinci împrumuturi. Adesea, o persoană caută să obțină un nou împrumut pentru a refinanța datoriile la împrumuturi luate anterior cu ajutorul acesteia.

Sarcina datoriilor sau un laț strâns în jurul gâtului debitorilor

Un alt indicator important care reflectă situația alarmantă este nivelul sarcinii curente a datoriei. Aceasta este ponderea cheltuielilor lunare pentru deservirea datoriei de credit în venitul lunar al persoanelor fizice. Potrivit Biroului Național de Istorie a Creditelor (NBCH), nivelul sarcinii curente a datoriei - raportul plăților lunare pentru toate împrumuturile la venitul lunar - a fost de 23% la 1 aprilie. Raportul S&P tocmai publicat despre situația cu împrumuturile problematice în țările CSI citează o povară mai mare a datoriei - 25% (aparent, reflectă situația la o dată ulterioară). Dar valoarea de 23 sau 25% este „temperatura medie în spital”.

Cifrele reflectă costul deservirii datoriei de credit în raport cu veniturile tuturor cetățenilor care lucrează. Iar dacă aceste cheltuieli sunt corelate cu veniturile doar ale celor care folosesc credite și au o datorie la bancă, atunci cifra va fi de 44%. Acestea sunt datele oficiale ale Băncii Rusiei. Și iată câteva date interesante furnizate de United Credit Bureau (OKB). La sfârșitul anului trecut, aproximativ 8 milioane de oameni plăteau mai mult de jumătate din venit pentru plăți lunare ale împrumuturilor. Iar 4% dintre debitori (aproape 2 milioane de oameni) au cheltuit peste 90% din veniturile oficiale pentru plățile împrumutului. Și iată cele mai recente date pentru luna iunie a acestui an: după cum reiese dintr-un sondaj al Băncii Mondiale și al Rospotrebnadzor, fiecare al patrulea debitor cheltuiește 75% din venit pentru serviciul datoriei către bancă.

Rezultă că până și nivelul mediu al cheltuielilor pentru deservirea datoriilor creditare astăzi este comparabil cu nivelul cheltuielilor pentru plata diferitelor impozite directe și indirecte, care reprezintă 30-35% din venituri. Astfel, statul și băncile privează o persoană de majoritatea veniturilor sale.

Puteți estima. Pentru cei care au datorii la bănci, ponderea veniturilor înstrăinate este egală cu: 30% (taxe) + 44% (deservirea datoriilor creditare) = 74%. În cel mai bun caz, o persoană are ¼ din venit, pe cheltuiala cărora trebuie să acopere cheltuielile de locuit și comunale, nevoile sale de îmbrăcăminte, alimente, alte bunuri vitale, precum și transport, servicii medicale și alte servicii. Evident, doar câțiva reușesc acest lucru, ale căror venituri sunt de câteva ori mai mari decât media națională. Aici este sursa sărăciei și mizeriei.

Credite cu probleme: situatia este alarmanta si atent camuflata

Devine din ce în ce mai dificil pentru cetățeni nu doar să ramburseze, ci chiar să devină împrumuturile de serviciu. Chiar și conform datelor Băncii Rusiei, la sfârșitul primului trimestru al acestui an, suma împrumuturilor problematice acordate persoanelor fizice se ridica la 1,6 trilioane de ruble. Aceasta reprezintă mai mult de 10% din datoria totală a cetățenilor față de băncile rusești.

Credite cu probleme – cele pentru care întârzierea plăților a depășit 60 de zile. Experții spun că cifra este extrem de subestimată. Am întâlnit aprecieri ale experților, conform cărora există adevărate eșecuri în plăți pentru fiecare al doilea împrumut (doar pentru mulți, întârzierea nu a depășit încă pragul de 60 de zile).

Dificultățile cu deservirea și cu atât mai mult cu rambursarea împrumuturilor de către persoane fizice sunt în creștere. Băncile încearcă să camufleze situația în creștere, ascunzând-o de Banca Centrală în calitate de autoritate de reglementare bancară. De exemplu, prin restructurarea împrumutului (modificarea termenilor contractului de împrumut). De asemenea, nu este neobișnuit ca un al doilea credit să fie acordat unui client din aceeași bancă pentru a-l refinanța pe primul cu ajutorul acestuia.

Kudrin și Oreșkin doar așteaptă criza, dar pentru milioane de cetățeni aceasta a venit deja

Situația creditării cu amănuntul devine îngrozitoare. Ieri, la Duma de Stat a luat cuvântul șeful Camerei de Conturi, Alexei Kudrin. El a atras atenția asupra creșterii periculoase a creditării de consum în Rusia, care în 2019 și 2020 ar putea fi de 20% fiecare. El a spus că acest lucru ar putea aduce economia Federației Ruse într-un punct critic. Este de remarcat faptul că chiar și ministrul dezvoltării economice Maxim Oreșkin a început să tragă un semnal de alarmă. El a declarat deja de mai multe ori că creșterea creditării de consum implică riscurile unei recesiuni în economia rusă. În plus, el subliniază că jumătate din creditele de consum sunt negarantate. Și acest lucru este periculos și pentru băncile comerciale.

La rândul său, șefa Băncii Centrale, Elvira Nabiullina, rămâne calmă, consideră că Banca Rusiei „ține situația sub control” și că acum nu mai există „bulă” în creditarea retail.

Trebuie menționat că Kudrin și Oreșkin au văzut pe bună dreptate amenințarea reprezentată de creditarea cu amănuntul. Dar ei vorbesc doar despre amenințarea la adresa ratelor de dezvoltare economică, o percep ca fiind una macroeconomică (aparent, sunt preocupați în primul rând de punerea în aplicare a directivelor decretului prezidențial din mai privind ritmul de creștere economică).

Dar chiar înainte de a începe prăbușirea economică așteptată, mulți clienți de bănci se trezesc în capcane ale datoriilor. Pentru ei, criza a sosit deja. Și există deja milioane de astfel de victime ale cămătării domestice. Atât oficialii guvernamentali, cât și liderii Băncii Rusiei nu observă această criză. Și în ceea ce privește faptul că nu toate împrumuturile cu amănuntul sunt garantate (de care Oreșkin este îngrijorat), băncile vor putea fura ceea ce se datorează persoanelor fizice. Dar despre acest nivel „microeconomic” al problemei voi vorbi cândva data viitoare.